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¿Qué es el anticipo de recibos? Imprimir E-mail
Preguntas y respuestas - Conceptos financieros

El anticipo sobre recibo bancario (cuaderno 58)  es una modalidad de financiación de corto plazo de similares características al descuento comercial, diferenciándose de este último en el no endoso de los efectos comerciales a la entidad bancaria y por tanto el no devengo de timbres, por lo que su coste es inferior al descuento comercial.

Se trata de un producto formado por la unión de dos servicios o productos, de un lado la gestión de cobro de recibos y de otro una póliza de crédito. Teóricamente el producto permite ceder en gestión de cobro todos los recibos generados por la empresa, de tal modo que esta tan sólo anticipa la cuantía que le interesa en cada momento sin pudiendo ser esta cuantía la totalidad de la remesa o una parte de ella. Sin embargo lo habitual es que las entidades financieras en vez de ofrecer a sus clientes el producto en estado puro lo que hacen es ofertar un descuento comercial sin timbres, con todos los inconvenientes de flexibilidad y costes que esto implica.

Por otra parte el hecho de que no exista un endoso de los efectos a la entidad bancaria hace que de cara a esta última el único garante de la operación sea el cedente con lo que el nivel de garantías exigido frente a un descuento comercial es superior. 

¿Qué ventajas tiene sobre el descuento comercial? 

  • Liquidación de intereses y gastos al vencimiento, sólo en el caso de los productos de anticipo sobre recibo bancario reales. En la gran mayoría de los casos dicha liquidación se realizará en el mismo instante de aceptación de la remesa.
  • Inexistencia de Timbres, ahorro de aproximadamente un 1 % sobre el descuento comercial.
  • Mayor flexibilidad, toma de crédito en función de las necesidades de la empresa y durante el tiempo necesario producto puro. En una gran mayoría de los casos la empresa no puede disponer del nominal de la remesa a su discreción sino que en el momento en que la entidad procesa dicha remesa procede al abono del efectivo, nominal de la remesa menos intereses y gastos, con lo cual el producto pierde toda su flexibilidad. 

    ¿Qué inconvenientes tiene sobre el descuento comercial? 
  • Se trata de una operación más difícil de conseguir que el descuento comercial ya que a diferencia del descuento, donde todos los librados más el librador actúan de garantes para la entidad financiera, en este producto el único garante es el librado quién responde de la totalidad de la cuantía anticipada en cada momento.
  • Se precisa de un mayor nivel de garantías que en el descuento comercial.
  • Los recibos así tratados no son documentos ejecutivos, por lo que en caso de impago las gestiones de recobro son mayores.
  • Hemos de tener presente que el librado de un recibo bancario puede devolverlo en cualquier momento, disponiendo de un plazo de 15 días desde su vencimiento para dar orden de devolución.
  • Es muy habitual que el banco nos intente vender un descuento sin timbres como un anticipo sobre recibo bancario. La diferencia es que un descuento sin timbres se caracteriza por ser idéntico al descuento pero sin liquidar Actos Jurídicos Documentados, mientras que el anticipo real se caracteriza por su flexibilidad y por liquidar los intereses al vencimiento.
 

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