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¿Qué es una póliza de crédito? Imprimir E-mail
Preguntas y respuestas - Conceptos financieros

 La póliza de crédito de cuenta corriente aquel en el que la entidad financiera se obliga a poner a disposición del cliente fondos hasta un límite determinado y un plazo prefijado, percibiéndose periódicamente los intereses sobre las cantidades dispuestas, movimientos que se reflejarán en una cuenta corriente.

La entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad determinada y el cliente deberá pagar intereses por la cantidad que utilice (aunque hay entidades que cobran un interés también por la parte no dispuesta). El cliente podrá además, devolver el capital utilizado o volver a disponer de él cuando quiera hasta el límite del crédito y durante el tiempo que dure el contrato.

Por tanto, se puede utilizar el crédito en una o varias veces, realizando devoluciones totales o parciales, a fin de poder utilizarlo nuevamente una vez reintegrado y dentro de los límites de importe y plazo fijados en el contrato.

Para conceder una póliza de crédito a sus clientes, las entidades financieras estudian previamente el riesgo comercial del cliente y fijan un límite o volumen máximo de efectos a descontar y unas condiciones para renovar periódicamente la línea de descuento. 

¿Qué ventajas tiene la póliza de crédito? 

  • Se trata del instrumento de financiación de circulante más flexible del mercado. Puesto que la póliza de crédito admite tanto disposiciones como imposiciones realmente pagamos la financiación que necesitamos en cada momento.
  • Dado que operativamente funciona igual que una cuenta corriente, la realización de disposiciones es tan simple como la realización de un reintegro o la firma de un cheque o pagaré sin tener que realizar gestión añadida alguna. En este sentido cabe destacar que algunas entidades financieras limitan la operatividad del instrumento impidiendo la actuación directa sobre el por parte del titular. En estos casos perdemos una buena parte de las ventajas del mismo.
  • Bien gestionada es el producto de financiación de circulante más barato del mercado.
  • Si planteamos adecuadamente la negociación y el objetivo de su tenencia es la cobertura de los desfases de tesorería negociando una póliza plurianual habremos solucionado nuestras necesidades de financiación de circulante en una única gestión para varios ejercicios.

¿Qué inconvenientes tiene  la póliza de crédito? 

  • La discrecionalidad de las disposiciones y la no obligación de realizar imposición alguna durante su período de vigencia hace que las entidades exijan un nivel de garantías muy superior al necesario para negociar una póliza de descuento de efectos del mismo. importe.
  • Es un instrumento que se ha de utilizar adecuadamente, esto es, no por disponer de dicho saldo lo podemos aplicar a lo que queramos. Su razón y máxima utilidad se encuentra cuando lo utilizamos para cubrir desfases de tesorería, en caso contrario es más que probable que se encuentre con un problema cuando llegue su vencimiento.
  • Algunas entidades vinculan dichas pólizas a una cuenta corriente estándar, siendo la propia entidad la que se encarga de realizar traspasos de la cuenta corriente a la póliza y al contrario. Esta forma de trabajar aminora las ventajas del instrumento. Así cuando se produce este hecho es muy fácil tener simultáneamente la cuenta corriente acreedora y la póliza dispuesta con lo que estamos pagando intereses por una financiación que en dicho momento no precisamos. Esta forma de trabajar es completamente negociable y debemos exigir poder disponer de nuestra póliza sin ningún tipo de restricciones. 
 

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