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¿Qué es el descuento comercial? Imprimir E-mail
Preguntas y respuestas - Conceptos financieros

 Las operaciones de descuento consisten en un contrato por el cual la entidad financiera anticipa al cliente el, si finalmente el deudor no paga dichas facturas, el coste es asumido por el cliente. 

¿Qué tipos de descuentos comerciales existen? 

  • Simple o circunstancial: se negocia el descuento de un efecto o varios pero de forma individual o aislada.
  • Línea de descuento: Es una operación continua y repetitiva. 

Para conceder una línea de descuento a sus clientes, las entidades financieras estudian previamente el riesgo comercial del cliente y fijan un límite o volumen máximo de efectos a descontar y unas condiciones para renovar periódicamente la línea de descuento. 

¿Qué ventajas tiene el descuento comercial? 

a) Para la Empresa 

  • Es una fórmula de financiación muy accesible, ya que casi la totalidad de las empresas generan papel comercial en su actividad cotidiana por lo que gestionar su descuento es tremendamente sencillo.
  • Puesto que la póliza firmada no tiene vencimiento explicito, ni existe obligación alguna por ninguna de las partes, se trata de un instrumento que negociamos en una ocasión y del que podemos disponer durante todo el tiempo que lo necesite la empresa.
  • Por sus especiales características, se produce el endoso de los efectos comerciales a la entidad bancaria, este instrumento de financiación consume pocas garantías, esto es, una empresa con garantías para 60.000.- € en póliza de crédito con facilidad podría conseguir líneas de descuento con límites iguales o superiores a los 180.000.- €. 

    b) Para la Entidad Financiera
     

Para la entidad financiera es un instrumento de financiación muy ventajoso dadas sus características. 

  • El riesgo de impago se encuentra muy diluido, ya que la Ley Cambiaría otorga al legítimo tenedor del efecto, en el descuento comercial es la entidad bancaria, actuar en caso de impago tanto contra el librado como contra el librador. Por ejemplo en el caso de una remesa integrada por 5 recibos contra 5 librados distintos la entidad tiene a su disposición un garante por cada recibo, librado, más otro por la totalidad librador.
  • Todos los intereses y gastos se cobran por anticipado por lo que la rentabilidad del dinero prestado es muy alta, pues en vez de utilizar para el cálculo de dichos intereses tantos de descuento utiliza tantos de interés cobrando el resultado obtenido por anticipado. 

    ¿Qué inconveniente tiene el descuento comercial?
     
  1. a)      Para la Empresa 
  • Se trata de un instrumento caro, cuando se suman todos los gastos y comisiones que genera nos encontramos con que obtenemos tasas anualizadas muy elevadas. 
  • Es un instrumento totalmente inflexible, esto es, suceda lo que suceda con la tesorería de la empresa una vez descontada la remesa no hay forma de anular o retroceder los intereses y gastos satisfechos. Esta situación hace que sea tremendamente fácil entrar en costes innecesarios, por lo que se hace preceptivo disponer de previsiones de tesorería en el corto plazo altamente fiables. 
  • Exige un control exhaustivo del riesgo vigente en cada una de las pólizas de descuento, para saber de que capacidad de descuento disponemos en cada momento.

       b) Para la Entidad Financiera

 Para la entidad dicha fórmula de financiación no tiene inconvenientes de ninguna especie ya que descuenta lo que quiere y cuando quiere, a la vez que la rentabilidad que obtiene con la financiación otorgada es muy elevada.

 

 

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